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Jun 10, 2023

La planificación del cuidado de la salud de las personas mayores es clave para evitar la ruina financiera

¿Ha tenido "la charla" con los adultos mayores en su vida?

No, no el de los pájaros y las abejas. El de los planes de salud a largo plazo.

Si no ha ido allí, realmente necesita hacerlo o se arriesgará a la ruina financiera y una mala experiencia al final de la vida de un ser querido, advierten los expertos.

En una década, se prevé que los adultos mayores superen en número a los niños por primera vez en la historia de los Estados Unidos, según la Oficina del Censo. Habrá 77 millones de personas mayores de 65 años en 2034, en comparación con 76,5 millones menores de 18 años, dijo. Para 2060, casi 1 de cada 4 estadounidenses tendrá 65 años o más, la cantidad de 85 años o más se triplicará y el país agregará medio millón de centenarios.

Con este aumento esperado, Estados Unidos probablemente verá una mayor demanda de atención médica, cuidado en el hogar e instalaciones de vida asistida. Pero el costo de esa atención es asombroso. El precio medio de la vivienda asistida es de $54 000 al año, una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta $108 405 y la ayuda básica para el cuidado en el hogar durante cinco días a la semana, ocho horas al día cuesta $56 160, según una encuesta de costo de atención de Genworth de 2021.

Según las proyecciones de National Health Expenditure, el gasto en atención médica domiciliaria aumentará un 83 % de 2018 a 2027, mientras que el gasto en hogares de ancianos y otras comunidades de jubilados de atención continua aumentará un 58 %.

"Esta podría ser la próxima crisis de salud pública", dijo Michelle Griffith, asesora principal de patrimonio de Citi Personal Wealth Management.

El seguro de salud no suele cubrir la atención a largo plazo.

Medicare y el seguro complementario, o Medigap, pagan solo por atención aguda a corto plazo, generalmente por lesiones, enfermedades, necesidades urgentes y de emergencia, y por recuperación o rehabilitación después de una cirugía.

No cubren la atención a largo plazo porque no se considera atención médica. En cambio, se clasifica como "una gama de servicios y apoyo para sus necesidades de atención personal" para ayudarlo con la vida cotidiana, según Medicare.gov.

Solo Medicaid pagará la atención no médica a largo plazo en un asilo de ancianos, indefinidamente mientras exista la necesidad. Pero Medicaid es solo para personas con finanzas limitadas, lo que deja a una gran parte de los estadounidenses a su suerte.

Si eres rico, pagar de tu bolsillo puede estar bien, pero la mayoría de los estadounidenses no tienen tanta suerte. La mitad de la población es de ingresos medios, según el Centro de Investigación Pew con datos de 2021.

"El medio olvidado", dijo Narda Ipakchi, vicepresidenta de políticas de The SCAN Foundation, una organización benéfica pública independiente centrada en el cuidado de los adultos mayores. "Están particularmente en riesgo. No califican para Medicaid y están pagando de su bolsillo, lo cual es prohibitivamente costoso".

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En este momento, amigos y familiares están tomando el relevo. Más de 50 millones de adultos estadounidenses son cuidadores no remunerados de familiares, amigos y vecinos, dijo la Fundación SCAN. Son la "columna vertebral invisible" de la atención médica de EE. UU., y cada uno gasta aproximadamente $ 7,000 al año en costos de desembolso relacionados con el cuidado, como gastos médicos y del hogar, dijo. AARP también estimó que su trabajo no remunerado valía $600 mil millones al año.

"Si no mantenemos a estos millones de personas que cuidan gratis a sus seres queridos en casa, no hay forma de que nuestro sistema de salud pueda cubrir su ausencia", dijo Randy Wolfe, uno de esos cuidadores no remunerados que cuidaron de sus padres ancianos. y quien es un anciano, pronto a cumplir 70 años.

Durante el día, también es presidente de Lambert's Health Care, una empresa de equipos médicos para el hogar con sede en Knoxville, Tennessee, que ayuda a transformar hogares para permitir que los adultos mayores permanezcan en ellos el mayor tiempo posible.

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Casi 9 de cada 10 estadounidenses de 50 a 80 años quisieran "envejecer en el lugar" o envejecer en la comodidad de sus hogares, según una encuesta patrocinada por AARP el año pasado. Sin embargo, casi la mitad reconoce que no ha dado ningún paso hacia ese objetivo.

Si desea envejecer en el lugar, no es escandalosamente costoso modificar su hogar para hacerlo, dicen los expertos. Es solo que la gente no considera hacerlo hasta que es demasiado tarde.

"Muchos no tienen la oportunidad de envejecer en el lugar porque se les presenta y no han hecho una planificación adecuada", dijo Tom Ryan, presidente del grupo industrial American Association for Homecare. "Entonces es el modo de crisis".

Mientras aún esté saludable y pueda moverse por su casa, considere agregar modificaciones en etapas para distribuir los costos a lo largo de varios años, sugiere Wolfe. Los elementos a considerar para instalar o apuntalar incluyen:

Cuando hable con un asesor financiero calificado, asegúrese de que la atención a largo plazo sea parte de su plan. Y no se olvide de hablar con un asesor fiscal porque partes de su plan, incluidas las modificaciones a la vivienda, pueden ser deducibles, dicen los expertos.

Financieramente, las personas tienen al menos dos opciones, según Denis Poljak, director gerente de Poljak Group Wealth Management en Steward Partners Global Advisory:

Debido a que los pagos están limitados en dólares, solicite una cláusula de inflación para protegerlo contra el aumento de los precios con el tiempo, dijo. Además, pregunte si la póliza tiene una renovación garantizada para que no se cancele si tiene un problema de salud; un período de espera para cuando comiencen sus pagos que es posible que deba cubrir de su bolsillo; y un beneficio de no caducidad para que aún pueda obtener una parte del beneficio incluso si el contrato se rescinde o vence, dijo.

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El presidente Joe Biden firmó una orden ejecutiva en abril para aumentar la compensación de los trabajadores de cuidado, apoyar a los cuidadores familiares y ampliar las opciones de cuidado asequible a través de 50 directivas para las agencias federales. Pero puede pasar un tiempo hasta que podamos ver los resultados.

Mientras tanto, algunos estados están actuando. El 1 de julio, los trabajadores del estado de Washington pagarán hasta $0.58 por cada $100 de ganancias para un fondo de atención a largo plazo, WA Cares Fund, para que los residentes elegibles comiencen a hacer tapping en julio de 2026. Cada persona podrá acceder a la atención con un costo de hasta $36,500 (ajustados anualmente por inflación) durante su vida, dijo el estado.

Medora Lee es reportera de dinero, mercados y finanzas personales en USA TODAY. Puede comunicarse con ella en [email protected] y suscribirse a nuestro boletín gratuito Daily Money para obtener consejos sobre finanzas personales y noticias comerciales de lunes a viernes por la mañana.

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